Qué es la financiación 100 en una hipoteca y qué necesitas para que te la concedan

Cuando hablamos de financiación 100 hipoteca, nos referimos a aquellas hipotecas que cubren el 100% del valor de compraventa de la vivienda, es decir, que permiten comprar sin tener que aportar la entrada habitual del 20% que exigen la mayoría de bancos.

Este tipo de financiación es muy buscada por personas que no tienen ahorro pero quieren acceder a una vivienda en propiedad, como pueden ser jóvenes, familias en crecimiento o trabajadores autónomos que han priorizado otras inversiones.

A diferencia de las hipotecas convencionales, que financian hasta el 80% del valor de tasación o compraventa, la hipoteca al 100 cubre ese 20% extra, lo que reduce la barrera de entrada a la compra de vivienda.

¿Se puede conseguir una financiación 100 en 2025?

Sí, la hipoteca al 100 sigue existiendo en 2025, pero no todos los bancos la ofrecen ni para todos los perfiles. Se trata de un producto financiero que requiere estudio personalizado, presentación detallada de documentación y, en muchos casos, ciertas garantías adicionales.

En algunos supuestos, también se puede optar por una hipoteca 100 más gastos, lo que incluye impuestos, notaría y otros costes asociados. Sin embargo, este tipo de operación está aún más restringida y requiere un planteamiento sólido para ser aprobada.

Quién puede acceder a una hipoteca 100

Funcionarios y empleados públicos

Los funcionarios de carrera y, en menor medida, los interinos o empleados públicos, tienen un perfil especialmente valorado por los bancos. Su estabilidad laboral permite acceder a financiación 100 con más facilidad, incluso sin necesidad de aval en algunos casos.

Además, muchos bancos ofrecen hipotecas especiales para funcionarios, con mejores condiciones, menos comisiones y financiación elevada.

Jóvenes con ingresos estables

Cada vez más entidades apuestan por facilitar el acceso a la vivienda a los menores de 35 años, especialmente si tienen contratos fijos o ingresos recurrentes, aunque no hayan conseguido ahorrar lo suficiente para la entrada. En estos casos, la hipoteca 100 para jóvenes es una realidad si se presenta bien el caso.

Personas con aval familiar

Si no cuentas con estabilidad laboral o ingresos elevados, una opción habitual es la hipoteca 100 con aval, donde un familiar con buena situación económica respalda la operación. Esto reduce el riesgo para el banco y aumenta tus posibilidades de obtener la financiación total.

Compradores de viviendas de bancos

Algunas entidades financieras ofrecen financiación al 100% para sus propias viviendas adjudicadas, ya que les interesa dar salida a esos inmuebles. En estos casos, la hipoteca 100 puede concederse incluso sin necesidad de aval, siempre que se cumplan ciertos requisitos.

Requisitos básicos para acceder a financiación 100

Ingresos demostrables y estables

Aunque no tengas ahorro, debes demostrar capacidad real de pago mensual. Esto implica tener ingresos estables, ya sea por contrato fijo, actividad como autónomo o pensiones. El banco quiere asegurarse de que puedes asumir la cuota sin riesgo de impago.

Ratio de endeudamiento inferior al 35%

Uno de los criterios más importantes es el nivel de endeudamiento, que se calcula en base a tus ingresos netos y tus pagos mensuales. Como norma general, la cuota de la hipoteca no debe superar el 30%-35% de tus ingresos mensuales, aunque esto puede variar según la entidad.

Historial crediticio sin incidencias

Para conseguir una hipoteca 100, es fundamental no estar en listas de morosidad como ASNEF o RAI. También es importante no tener préstamos impagados o comportamientos de riesgo en tus cuentas bancarias. Cuanto más limpio sea tu historial, más posibilidades tienes.

Contrato laboral o actividad económica estable

Los bancos valoran especialmente los contratos indefinidos, aunque también estudian el caso de autónomos con más de 2 años de actividad, buena facturación y declaraciones fiscales ordenadas. La clave está en demostrar estabilidad en el tiempo.

Avales o garantías adicionales (si el perfil lo requiere)

Si tu perfil financiero no es suficiente por sí solo, el banco puede pedir un aval personal o hipotecario, o un cofirmante con ingresos que complemente tu capacidad de pago.

Qué documentación necesitas presentar

Para asalariados

• DNI o NIE
• Contrato laboral
• Últimas tres nóminas
• Vida laboral
• Declaración de la renta (IRPF)
• Extractos bancarios de los últimos 3-6 meses

Para autónomos

• DNI o NIE
• Alta en autónomos y resumen del modelo 036/037
• Declaraciones trimestrales y anuales (modelo 130 o 131, IVA 303 y resumen 390)
• Declaración de la renta
• Extractos bancarios
• Libros contables o ingresos recurrentes acreditados

Para todos los perfiles

• Escritura o nota simple del inmueble (si ya está elegido)
• Tasación del inmueble (si la solicita el banco)
• Certificado de no figurar en ficheros de morosidad (en algunos casos)

¿Es posible conseguir una hipoteca 100 sin aval?

Aunque muchas operaciones se aprueban con aval, existen casos en los que se puede conseguir la financiación completa sin aval. Esto ocurre cuando:

• Eres funcionario o empleado público con alta estabilidad
• Tienes ingresos elevados en proporción al préstamo solicitado
• El valor de tasación supera notablemente el precio de compraventa
• Compras una vivienda propiedad del banco que te concede la hipoteca

En cualquier caso, cada solicitud se estudia de forma individual y puede haber excepciones si el perfil global es solvente.

Cómo mejorar tus posibilidades de que te concedan la hipoteca 100

Prepara bien tu expediente financiero

Uno de los mayores errores es presentar documentación incompleta o desordenada. Para que te concedan financiación 100, tu perfil debe ser impecable, y tu expediente tiene que dejar claro que puedes asumir la deuda sin riesgo.

Elige bien el inmueble

No todas las viviendas son aptas para una hipoteca 100. El banco suele basarse en el valor de tasación, así que si compras por debajo del valor real de mercado, será más fácil cubrir el 100% con la hipoteca.

Mejora tu perfil financiero

Antes de pedir la hipoteca, reduce tus deudas, cancela créditos o tarjetas innecesarias y evita descubiertos en tus cuentas. Esto aumenta tu puntuación interna como cliente y mejora la percepción del banco.

Acude a un asesor hipotecario especializado

Un broker hipotecario o asesor financiero con experiencia en hipotecas al 100 sabe qué bancos ofrecen este tipo de financiación, cómo presentar tu caso y cómo negociar condiciones. Además, muchos de ellos no cobran al cliente, ya que perciben comisión del banco en caso de aprobación.

Bancos que ofrecen hipoteca al 100 o hipoteca más gastos

No todos los bancos lo anuncian, pero sí existen entidades que estudian financiación al 100%, especialmente si vas acompañado de asesoramiento profesional:

• Openbank
• Banco Santander
• EVO Banco
• MyInvestor
• Cajas rurales y cooperativas locales

Además, algunas entidades gestionan su propio stock de viviendas, lo que les permite ofrecer hipoteca 100 o más gastos con mayor flexibilidad.

¿Qué pasa si no cumples con todos los requisitos?

Hipoteca al 90% + préstamo personal

En algunos casos, si no puedes acceder a la financiación completa, puedes cubrir el 10% restante con un préstamo personal en paralelo, aunque esto eleva la cuota total y debe analizarse bien.

Aportar un aval como refuerzo

Si no llegas por ingresos o estabilidad, puedes conseguir la hipoteca al 100 incluyendo un aval familiar. Es una opción frecuente entre jóvenes o personas que no tienen ahorro, pero sí apoyo familiar.

Buscar una vivienda más económica

Reducir el precio de compra te permite ajustar mejor la financiación. A veces, cambiar de zona o buscar viviendas de bancos puede marcar la diferencia entre conseguir la hipoteca o no.

La financiación 100 es posible, pero no automática

Conseguir una hipoteca con financiación 100 es totalmente posible en 2025, pero requiere preparación, estrategia y asesoramiento profesional. No basta con acudir a tu banco habitual: necesitas conocer las entidades que aceptan este tipo de operación y demostrar que eres un cliente solvente, incluso sin ahorro.

En asesordanielgarcia.com, puedes encontrar asesoría personalizada para conseguir tu hipoteca al 100, con o sin aval, adaptada a tu perfil y con las mejores condiciones posibles. Si estás decidido a comprar y no tienes entrada, no renuncies a tu vivienda: hay opciones, bancos y profesionales que pueden ayudarte a conseguirlo.