¿Qué banco te da el 100 de la hipoteca y como escoger el mejor?

Conseguir financiación total para la primera vivienda vuelve a estar sobre la mesa. Hoy, llegar al 100% del menor valor entre tasación o compraventa es factible, pero casi nunca es “de tarifa”; suele requerir avales públicos (ICO o autonómicos), avalistas, compras con descuento o perfiles muy solventes (p. ej., funcionarios). Además, varias entidades ofrecen hasta el 95% para jóvenes, y con el aval ICO se puede completar el tramo restante hasta hipotecas al 100. El objetivo de este artículo es ayudarte a entender qué opciones existen, qué bancos dan 100% de hipoteca en la práctica, qué pide cada uno y cómo como conseguir una hipoteca al 100 sin perder tiempo ni dinero.

En España, la regla general de mercado sigue siendo 80% LTV para vivienda habitual; el 100% se logra por vías excepcionales (avales, dobles garantías, programas públicos, inmuebles de adjudicados/Sareb o alta solvencia). Así lo reconoce la propia banca y el marco de titulización: financiar por encima del 80% no está prohibido por Ley, pero lleva requisitos adicionales y rara vez se publicita abiertamente.

Cómo funciona el 100% de hipoteca hoy

Antes de mirar bancos concretos, hay que distinguir qué permite subir del 80%:

• Aval ICO 20% para primera vivienda: permite que la financiación “salte” del 80% al 100% del menor entre tasación o precio. El aval cubre el exceso sobre el 80% (20% o 25% si la vivienda tiene certificación energética A-D).
• Programas autonómicos (p. ej., Comunidad de Madrid “Mi Primera Vivienda”, que permite financiación superior al 80% y, combinada con la banca, alcanzar hasta el 100%). En 2025 incluso se amplían perfiles y porcentajes (95% base + aval complementario).
• Productos para jóvenes (95% típico): varias entidades ofrecen hipotecas 95% para menores de cierta edad; con aval ICO, ese 95% puede completar hasta hipotecas al 100.
• Perfiles con estabilidad pública (funcionarios/mutualistas): hay políticas de riesgo específicas que facilitan LTV alto si la operación “cierra” en esfuerzo y garantías.
• Inmuebles de bancos o Sareb: históricamente, compras de adjudicados han permitido mejores LTV e incentivos de financiación mediante acuerdos con entidades.

Además, entender el LTV (loan-to-value) es esencial: es el porcentaje financiado sobre el valor de referencia (tasación o precio, el menor). Cuanto mayor el LTV, más riesgo percibe el banco y más estrictas son las condiciones (ingresos, estabilidad, scoring, seguros, etc.).

Que banco te da el 100 de la hipoteca y sus peculiaridades

A continuación, verás entidades y vías reales para aproximarse al 100%. Importante: muchas no anuncian “100%” en su web; operan caso a caso apoyándose en avales públicos o perfiles concretos. Por eso, hablar de bancos que dan 100% de hipoteca implica, en la práctica, combinar el producto financiero (p. ej., 80–95%) con ICO o programas autonómicos para alcanzar el total.

1) BBVA: 95% joven + escenarios de mayor LTV por perfil

BBVA publica una Hipoteca Joven con hasta 95% para menores de 36 años (referenciando el menor entre precio y tasación) y sin ciertos gastos de formalización; con aval ICO puede completarse hasta que banco te da el 100 de la hipoteca en primera vivienda. Para funcionarios, el banco reconoce evaluaciones específicas (mutualistas), siempre con análisis de riesgo.

Peculiaridades:

• Procesos digitales ágiles;
• Campañas periódicas con bonificaciones;
• Segmentos joven/funcionarios con buena acogida.

2) Banco Santander: 95% y conexión con programas autonómicos (Madrid)

Santander comercializa opciones para jóvenes y enlaza con requisitos del Programa “Mi Primera Vivienda” de la Comunidad de Madrid (aval autonómico 20% que facilita llegar al 100% con la financiación del banco).

Peculiaridades:

• Amplia red de oficinas;
• Bonificaciones por vinculación;
• Sinergias con ayudas autonómicas y estatales.

3) Hipoteca ING: financiación estándar elevada + cálculo de gastos online

ING no publicita “100%” como estándar, pero dispone de procesos 100% online, simuladores y asume gastos habituales (notaría, gestoría, registro) en muchos supuestos. En combinación con avales (ICO/CCAA), puede estructurarse una operación que llegue al 100%.

Peculiaridades:

• Tramitación digital;
• Transparencia de costes;
• Buen encaje con avales públicos si el scoring lo permite.

4) CaixaBank: integración operativa con aval ICO y convenios con Sareb

CaixaBank divulga condiciones del aval ICO 20–25% para primera vivienda y mantiene convenios con Sareb para financiar compras de sus inmuebles, donde históricamente se han visto LTV más altos.

Peculiaridades:

• Cobertura territorial;
• Programas específicos según colectivo;
• Ventana de oportunidad en inmuebles gestionados por servicers.

5) Kutxabank, ABANCA y otras entidades regionales

Aunque no suelen anunciar hipotecas al 100% en Kutxabank de forma abierta, entidades regionales muestran flexibilidad en plazas donde ofrecen producto joven o convenios locales. En 2025 varias CCAA amplían ayudas para mayores de 35–40 años con altos LTV (p. ej., nuevas líneas en Madrid). La clave es el encaje del aval y tu perfil de riesgo (ingresos, ratio de esfuerzo y estabilidad).

Bancos, vías y condiciones habituales para llegar al 100%

Recuerda que el 100% de tu hipoteca siempre exige el aval ICO/CCAA o garantías adicionales y queda sujeto a la política de riesto de la entidad. En este sentido, siempre te recomendamos contar con la ayuda de un profesional experto en hipotecas y financiación. Con Daniel Garcia como tu experto broker hipotecario contarás con el mejor asesoramiento y seguimiento de tu proceso de hipoteca. Logra la mejor financiación de la mano del mejor asesor hipotecario.

Banco / Programa	LTV típico publicado	Vía para alcanzar el 100% hipoteca	Perfil preferente	Peculiaridades relevantes
BBVA (Hipoteca Joven) (BBVA)	Hasta 95%	Completar con aval ICO (20–25%)	Menores de 36; también funcionarios con evaluación específica	Toma el menor entre precio y tasación; sin algunos gastos
Santander (Joven + Madrid) (Banco Santander)	Hasta 95%	Aval Comunidad de Madrid (20%) + banca → hasta 100%	Residentes y jóvenes en Madrid (requisitos CAM) (Comunidad de Madrid)	Sinergia con Mi Primera Vivienda
ING (hipotecas online) (ing.es)	80–90–95% (según caso)	Estructurable con ICO/CCAA si scoring y esfuerzo lo permiten	Jóvenes con estabilidad y buen scoring	Proceso 100% online; asume gastos habituales
CaixaBank (ICO + Sareb) (CaixaBank)	80–90% (según perfil)	Aval ICO + posibles operaciones sobre inmuebles Sareb	Primera vivienda; compradores de adjudicados	Convenios que facilitan financiación
Otras (Kutxabank, ABANCA, etc.)	80–90–95%	Encaje con avales autonómicos/ICO	Jóvenes / familias en CCAA con ayudas	Programas regionales y oficinas locales

Requisitos más habituales para conseguir una hipoteca al 100%

Tras analizar las políticas públicas y páginas de bancos, estos son los requisitos más comunes para llegar a bancos que dan 100% de hipoteca:

1. Cumplir el Aval ICO (20–25%): residencia legal en España últimos 2 años, rentas por debajo de 4,5× IPREM por titular (se ajusta con hijos a cargo), patrimonio financiero < 100.000 €, no tener vivienda en propiedad (con excepciones).
2. Ser joven (típicamente < 36–40 años) o cumplir criterios de programas autonómicos (Madrid amplía a otros tramos de edad en 2025 con hasta 95% base).
3. Ser funcionario o tener contrato indefinido con antigüedad, ratio de esfuerzo < 30–35% y ahorro para gastos si el aval no los cubre.
4. Vivienda eficiente (certificación A–D) para lograr aval ICO del 25% y facilitar el cierre a hipotecas 100.

¿Como conseguir una hipoteca al 100% sin perder opciones?

1. Pre-estudio financiero con un asesor financiero hipotecario: simulación realista de ingresos, deudas, esfuerzo, LTV y gastos. Si tu perfil encaja con avales ICO/CCAA, se diseña la estructura óptima.
2. Pre-aprobación bancaria con 2–3 entidades que trabajen bien jóvenes, funcionarios o avales. Se negocia TIN/TAE, diferenciales, comisiones y vinculaciones (nómina, seguros, tarjetas).
3. Vivienda compatible: ojo a tasación vs precio. Recuerda que el banco usa el menor de ambos. Para llegar al 100 hipoteca, busca inmuebles con buena tasación relativa o que encajen en Sareb/servicers o programas autonómicos.
4. Documentación cerrada: nóminas, contratos, vida laboral, IRPF, extractos, certificado energético, etc.
5. Estrategia de aval: ICO (20–25%), CAM (Madrid) u otra CCAA. Tu broker hipotecario coordina con el departamento de riesgos

Costes y variables que impactan el 100%

• Esfuerzo mensual: que la cuota no supere ~30–35% de tus ingresos netos.
• Tipo de interés y bonificaciones: fija, variable o mixta; la TAE final depende de productos vinculados (seguros, tarjetas, alarmas, etc.).
• Tasación: si tasas alto respecto al precio, puedes mejorar el LTV efectivo (siempre manda el menor valor).
• Ayudas vigentes: avales autonómicos se están ampliando en 2025; revisa tu CCAA.

Cómo cerrar una hipoteca al 100 con cabeza

Lograr el 100 hipoteca no depende de un banco “estrella”, sino del encaje entre tu perfil (joven, funcionario, estabilidad e ingresos), el inmueble (tasación sólida y, si es posible, eficiencia A–D) y los avales disponibles (ICO o autonómicos) que permiten elevar el LTV por encima del 80%. Si te preguntas que banco te da el 100 de la hipoteca, la respuesta real es: el que mejor combine su política de riesgo con tu caso y la estructura de avales elegida.

Para maximizar opciones, céntrate en:

1. Pre-estudio financiero realista,
2. Comparar 2–3 entidades que trabajen bien con jóvenes/funcionarios y avales,
3. Documentación impecable y elección de vivienda compatible.

Por eso, contar un broker hipotecario marca la diferencia: ordena tu caso, negocia condiciones y acelera la aprobación. No dejes pasar la oportunidad de lograr la mejor hipoteca 100% y déjate asesorar por nuestro asesor financiero hipotecario: Daniel Garcia. Contacta sin compromiso.

¿Tienes más dudas? Consulta nuestro artículo sobre por qué contar con un broker hipotecario.